השאירו פרטים ונשמח לחזור אליכם
loading
לכל שאלה חייגו:
03-5638800

משכנתא לדירה ראשונה

רכישת דירה ראשונה היא ללא ספק אירוע מרגש ומשמעותי בחיים. כדי להגשים את החלום הישראלי רובנו זקוקים למשכנתא מאחר ולרוב אין לנו את ההון העצמי הנדרש לרכישת הנכס. לקיחת משכנתא מבנק זה או אחר אינה דבר של מה בכך, יש ללמוד את התחום, להבין את מושגי היסוד, להכיר את המסלולים השונים ולהבין את התהליך וההשלכות שלו על חיינו למשך שנים ארוכות.

תכנון המשכנתא – חלק בלתי נפרד מתהליך לקיחת הלוואה לרכישת דירה ראשונה

רוב הלווים הזקוקים להלוואה גדולה כדי לרכוש דירה ראשונה מקבלן או מאדם פרטי פונים לבנקים השונים כדי לקחת משכנתא, אך למעשה עליהם להבין כי משכנתא מתכננים ולא לוקחים. כאשר מתכננים את ההלוואה בעזרת יועץ משכנתא ממזערים סיכונים שונים, בונים תמהיל הלוואה המותאם ליכולת ההחזר של הלווה בהווה ובעתיד, ומתייחסים לסכום ההלוואה, לתקופת הפירעון ולשינויים בחיים העשויים להשפיע על יכולת ההחזר, מצב ההכנסות וההוצאות.

חשוב לתכנן את המשכנתא מהסיבות הבאות:

  • שינויים בחיים – משכנתא לוקחים לתקופה ארוכה, בממוצע כ-20 שנה, לעתים יותר. בתקופה זו עשויים להתרחש שינויים רבים בחיי הלווה, למשל הרחבת המשפחה (תינוקות נולדים), קידום בעבודה, תקופת אבטלה בין עבודות, העלאה משמעותית בשכר, חיסכון ארוך טווח הצפוי להשתחרר, קרן השתלמות העתידה להשתחרר תוך מספר שנים, ירושה ועוד. תכנון פיננסי מקצועי כולל התייחסות לכל הגורמים העשויים להשפיע על ההכנסות וההוצאות, ובהתאם לכך בוחרים מסלולי משכנתא והחזר חודשי שניתן לעמוד בו.
  • דירה ראשונה – חשוב לא להתחייב למשכנתא יקרה ולסכום גבוה, לכן יש להתאים בין היכולת הכספית למאפייני הנכס, ולמרות שכל אחד רוצה לקנות בית פרטי גדול עם בריכת שחייה וחצר, חשוב לזכור כי מדובר בדירה ראשונה, ובהמשך אפשר לשדרג את הנכס ולרכוש בית גדול יותר.
  • שינויים בריבית ובמדד – כאשר מתכננים את המשכנתא ובונים את תמהיל ההלוואה מתייחסים לשינויים הצפויים בריבית ובמדד. אמנם לא ניתן לחזות את העתיד, אך יועץ משכנתא מנוסה מסוגל למזער סיכונים ולספק תחזית והערכות לגבי עליית הריבית ושינויים במדד המחירים לצרכן. בתמהיל ההלוואה מתייחסים לשינויים אלה כדי לבחור מסלולים וסכומי החזר, למשל בחירת מסלולים שניתן לפרוע בקלות וללא עמלת פירעון יקרה.
  • התאמה אישית – המשכנתא חייבת להתאים למאפייני הלווה וליכולת ההחזר שלו, אין להתחייב להחזר חודשי גבוה מ-30% מסך ההכנסה הפנויה. כמו כן, חשוב לבחור מסלולי משכנתא בהתאם להעדפותיו של הלווה, יש המעדיפים מסלולים בריבית קבועה בגלל השקט הנפשי בעוד אחרים מעדיפים לקחת סיכונים על מנת לפרוע את המשכנתא לפני הזמן.
  • פירעון לפני הזמן – רוב הלווים פורעים את המשכנתא לפני הזמן, יש לכך השפעה על בחירת מסלולי ההלוואה. חשוב לזכור כי בהמשך הדרך ניתן לבצע מחזור משכנתא כדי לפרוע חלק מהמסלולים ועל מנת לשפר תנאים או להקטין את תשלומי ההחזר ולבצע פריסה מחדש של תשלומי ההחזר.

הון עצמי

על פי החלטת בנק ישראל לווה המעוניין לרכוש דירה ראשונה וזקוק למשכנתא, חייב לגייס הון עצמי בשיעור של לפחות 25% משווי הדירה. משפרי דיור יכולים לקבל עד 70% משכנתא, בעוד משקיעים יכולים לקבל מהבנק משכנתא בשווי עד 50%.

אם שווי הדירה הוא מיליון ₪, רוכשי דירה ראשונה נדרשים להוכיח הון עצמי של לפחות 250,000 ₪, למעט במקרים של רוכשי דירה ראשונה בתוכנית מחיר למשתכן. כמו כן, חשוב לבדוק זכאות למשכנתא במשרד השיכון והבינוי, משכנתא בתנאי זכאות נוחה יותר ברוב המקרים וכדאי לנצל את ההטבה.

ראו לציין כי כדאי לגייס הון עצמי גבוה ככל הניתן כדי להתחייב למשכנתא קטנה יותר, כך לוקחים פחות סיכונים וניתן לשפר את תנאי ההלוואה כיוון שגם הבנק פחות מסתכן. בנוסף, כדאי לנסות לקצר את משך ההלוואה כדי להפחית סיכונים ולשפר תנאים.

מס' מדרגים: 2  ממוצע: 5